“Doe me dan maar 10 miljoen!”

“Mag het soms ietsje meer zijn?”

Drs. A.W.M. (Fons) Huijgens
Bankier zonder Bank

Inleiding
Ondernemers ervaren het regelmatig: het verkrijgen van bankkrediet is er niet gemakkelijker op geworden sinds de kredietcrisis. Banken zien overal risico’s, stellen lastige vragen en verbinden vele voorwaarden aan kredietverlening. U hoort vast ook wel eens: “En dat voor een kredietje van een paar ton, je kan beter een paar miljoen vragen, dat gaat veel gemakkelijker!”

Tsja, ik zal het niet ontkennen. Maar de vraag is natuurlijk: waarom….

Risico?
Bij kredietverlening is risico het belangrijkste item voor een bank. Een bank vraagt zich af: welke risico’s zijn er en hoe kunnen die beheerst worden. Vanuit de bank een terechte vraag. Voor een ondernemer echter een tegenpool voor zijn bevlogenheid. Een ondernemer wil weten welke kansen er zijn en hoe hij die kan grijpen? Ondernemers zijn geneigd hun kansen en hun eigen kwaliteiten rooskleurig in te schatten. Prachtig! Houden zo. Dat maakt een ondernemer tot ondernemer. Maar, het maakt je een goede ondernemer als je in staat bent de kansen die je ziet ook daadwerkelijk te grijpen en succes te realiseren. Als de middelen die je daarvoor nodig hebt gefourneerd worden door een bank, dan ben je als ondernemer slim als je die bank voor je wint. Realiseer je dat en zorg er voor dat je de juiste informatie aanlevert.

Informatie: wanneer en wat?
Niet te vroeg: ga pas naar de bank als de informatie compleet is en de plannen zijn uitgewerkt. Niet te laat: Gun de bank voldoende tijd om tot een afgewogen oordeel en goede aanbieding te komen. De tijd die daarvoor nodig is, is tegenwoordig ruim. Houdt rekening met een doorlooptijd van minimaal 1 maand, ALS je alle informatie compleet hebt aangeleverd. Je bent dus als ondernemer mede verantwoordelijk voor de doorlooptijd van een kredietaanvraag. Bereidt deze goed voor: geef een volledig beeld van de organisatie, de markt waarin je opereert, de producten en/of diensten en het verdienmodel. Wees kritisch op je zelf en omschrijf waarin je je onderscheidt van anderen én waarin je nog kan verbeteren. Wijdt een apart hoofdstuk aan de plannen waarvoor het krediet wordt gevraagd en geef vervolgens een eigen ANALYSE van de cijfers van de afgelopen jaren. Durf zelf kritisch te zijn. Dat kan namelijk behulpzaam zijn om de prognoses te onderbouwen. Beperk je tot realistische prognoses; laat wishfull thinking achterwege.

Lef?
Als je weet dat een bank zijn oordeel voor een belangrijk deel baseert op risico’s dan doe je jezelf tekort als je daaraan voorbij gaat. Heb het lef zelf de belangrijkste risico’s te noemen. Dat geeft de bank namelijk het gevoel dat je als ondernemer geen blind paard bent. Noem de risico’s en vermeld wat je doet om de risico’s te beperken. Dat geeft een bank vertrouwen!

Haflje bruin
Een conversatie, zo uit het leven gegrepen:
“Goedemorgen Bakker”, “Goedemorgen Fons, wat kan ik voor je doen?”.
“Bakker, ik heb brood nodig”. “Mooi, wat voor brood wil je?”.
“Bruin brood, bakker”.
“Wat voor bruin brood?”.
“Volkoren”.
“Wat voor volkoren?”
“Gelders volkoren”.
“Een heel of half?”.
“Een halfje, bakker”.
“Gesneden?”
“Ja, gesneden”.
“Zal ik het in een plastic of in papieren zak doen?”
“In een plastic zak graag”
“Dat is dan € 1,56”.

Naar de bank.
Ook uit het leven gegrepen:
“Ik ben van plan een nieuw bedrijfspand te gaan bouwen, dat kost € 720.000,00 en ik wil daarvoor graag een financiering van uw bank. Bijgaand heeft u de documentatie van het pand en mijn jaarcijfers. Wanneer verwacht u de offerte klaar te hebben?”

Wij vinden het gewoon om voor een brood van € 1,56 zeker vijf, zes specificaties te geven, zodat we het brood krijgen dat we willen. Bij een financiering van vele tonnen of miljoenen laten we het aan de bakker (lees: bank) over wat hij er van bakt. En dan gek vinden dat het niet dát is wat u had bedoeld?
Probeert u het de volgende keer eens zo:
Beste bankier, ik wens een lening van € 600.000. Daarop wil ik, vanaf 1 augustus, € 2.500 per maand aflossen. Ik wil een rente die 7 jaar vast is. Als zekerheden geef ik u een eerste hypotheek op het bedrijfspand plus aanvullend een verpanding van mijn bedrijfsuitrusting.

Tot slot
Terug naar de inleiding: is het makkelijker een krediet van enkele miljoenen te krijgen dan van enkele tonnen? Het lijkt wel zo, maar het dat zit ‘m niet in het bedrag. Dat zit ‘m in het proces. Grote partijen zijn vaak professioneler en weten welke informatie nodig is. Bereid je een kredietaanvraag goed voor, dan zal het de MKB-ondernemer ook lukken snel en onder goede voorwaarden krediet te verkrijgen. Je kan het zelf doen of je laten begeleiden door een expert. Optimale voorbereiding, maximaal resultaat.

Print Friendly

Navigatie